Banky jsou základním pilířem finančního systému a většina lidí jim svěřuje své úspory s důvěrou, že o ně nepřijdou. Přesto se i banky mohou dostat do problémů. Ačkoli je krach banky v České republice výjimečnou událostí, není vyloučený. Proto je důležité vědět, co se v takovém případě děje a jak jsou klienti chráněni.
První krok: zásah regulátora
Když se banka dostane do potíží, je první na řadě Česká národní banka jako dohledový orgán. Pokud zjistí, že banka není schopna dostát svým závazkům vůči klientům, může jí odebrat bankovní licenci. Tím fakticky ukončí její činnost a spustí proces insolvence nebo nucené správy. Zároveň je zahájen proces výplaty náhrad vkladů, o který se stará Garanční systém finančního trhu.
Výplata náhrad vkladů
Největší obavy klientů se týkají toho, zda přijdou o své peníze. V České republice jsou vklady pojištěny do výše 100 000 eur na jednoho vkladatele u jedné banky. Pokud tedy banka zkrachuje, Garanční systém finančního trhu vyplatí náhradu do této výše v korunách, podle aktuálního kurzu. Výplata začíná nejpozději do sedmi pracovních dnů od krachu banky prostřednictvím jiné banky nebo vybraných poboček. Klient tedy nemusí o náhradu žádat – je vyplácena automaticky.
Co všechno je pojištěno
Pojištění se vztahuje na většinu běžných účtů, spořicích účtů, termínovaných vkladů nebo stavebního spoření. Nezáleží na tom, zda jste fyzická osoba, podnikatel nebo nezisková organizace – princip je stejný. Pokud má jeden člověk více účtů u téže banky, náhrada se vztahuje na součet všech vkladů dohromady, nejvýše však do zákonného limitu. Pokud má někdo účet u více bank, je tento limit platný v každé z nich zvlášť.
Co pojištěno není
Pojištění vkladů se nevztahuje na investice, například akcie, dluhopisy nebo podílové fondy. Stejně tak se nevztahuje na virtuální měny nebo pohledávky z obchodních vztahů. V případě krachu banky tedy mohou klienti přijít o prostředky, které nejsou klasickým vkladem, ale jiným typem finančního produktu. I proto je důležité vědět, jaké finanční nástroje používáte a zda podléhají zákonnému pojištění.
Jak minimalizovat riziko
Krach banky je sice málo pravděpodobný, ale přesto je rozumné mít jistou míru obezřetnosti. Vhodné je například rozložit úspory mezi více bank, pokud přesahují pojištěný limit. Dále se doporučuje sledovat finanční zdraví banky, například její rating nebo zprávy od České národní banky. Pro většinu lidí ale platí, že běžné úspory do 100 000 eur jsou dostatečně chráněny a není důvod k panice.
Systém ochrany funguje
Zkrachování banky může znít hrozivě, ale současný systém ochrany vkladatelů v České republice je nastaven tak, aby co nejvíce ochránil běžné klienty. Vklady do zákonného limitu jsou pojištěny, výplaty náhrad probíhají automaticky a rychle. Přesto se vyplatí mít přehled o svých financích, vědět, co pojištěno je a co není, a v případě vyšších částek zvážit rozdělení rizika. Díky tomu můžete mít i v nejistých situacích klidné spaní.
